FIDA : quand les données deviennent un facteur de compétitivité
Avec le règlement Financial Data Access (FIDA), l’Union européenne crée le cadre réglementaire de l’Open Finance.
À l’avenir, les compagnies d’assurance seront tenues de mettre certaines données clients à disposition via des interfaces standardisées, sous réserve du consentement préalable du client. L’objectif est de faciliter l’échange de données dans les secteurs de la finance et de l’assurance tout en renforçant le contrôle des clients sur leurs propres données.
Une question centrale se pose alors pour les assureurs : les données clients sont-elles disponibles de manière complète, cohérente et univoque à travers les différents produits, branches d’activité et systèmes ? En effet, la mise à disposition technique des données suppose au préalable qu’elles soient correctement identifiées, consolidées et gérées. FIDA devient ainsi non seulement un sujet de conformité, mais également un véritable test de maturité pour la gestion des données dans le secteur de l’assurance.
Le secteur de l’assurance est habitué aux réglementations. Solvabilité II, DORA, RGPD : chaque nouvelle exigence implique des efforts supplémentaires. Pourtant, le futur règlement Financial Data Access (FIDA) pourrait avoir un impact plus important que de nombreuses initiatives réglementaires précédentes. Car FIDA ne concerne pas uniquement les processus ou la conformité. Il touche à la matière première du secteur de l’assurance : les données clients. La question fondamentale est donc la suivante : un assureur est-il capable de fournir, sur demande, les données de ses clients de manière complète, correcte, à jour et dans un format structuré ? Pour de nombreuses compagnies, c’est plus complexe qu’il n’y paraît.
« La qualité de vos données clients déterminera si FIDA devient une obligation de conformité coûteuse ou un véritable avantage concurrentiel stratégique. »
Axel Schmale, Senior Account Manager chez Uniserv
Pourquoi FIDA exige-t-il plus que de nouvelles interfaces ?
FIDA étend le principe de l’Open Banking à l’ensemble du secteur financier. À l’avenir, les assureurs devront mettre certaines données clients à disposition de tiers autorisés via des interfaces standardisées, toujours avec l’accord préalable du client. Parallèlement, les clients pourront gérer et révoquer leurs autorisations à tout moment au moyen de tableaux de bord numériques.
Sur le plan technique, les discussions portent souvent sur les API. Mais les API ne représentent que la partie visible de l’iceberg. Avant de pouvoir être partagées avec des tiers, les données doivent déjà exister, être localisables et être fiables au sein de l’entreprise. Et c’est précisément là que se situe le véritable défi pour de nombreux assureurs.
Pourquoi les silos de données sont-ils l’héritage non résolu du secteur de l’assurance ?
Les systèmes d’information des assureurs se sont rarement développés de manière homogène. Pendant des décennies, le principe de séparation des branches d’assurance a conduit les activités d’assurance vie, santé et dommages à être organisées au sein d’entités juridiquement distinctes. Parallèlement, différents systèmes de gestion, bases de données et processus ont été mis en place.
Conséquence : un même client apparaît souvent plusieurs fois dans différents silos de données. Tantôt avec une orthographe légèrement différente, tantôt avec des adresses divergentes ou des informations incomplètes. Une vision consolidée du client à l’échelle du groupe fait donc souvent défaut.
Or, c’est précisément là que FIDA pose un défi majeur. L’échange de données ne doit pas s’effectuer au niveau de chaque contrat, mais du point de vue du client. Dès qu’un assuré donne son consentement, les données concernées doivent pouvoir être fournies de manière complète et cohérente. Il n’y a pas d’autre option.
Pourquoi une mauvaise qualité des données devient-elle un enjeu de conformité ?
Jusqu’à présent, des données clients erronées étaient souvent considérées comme un simple problème d’efficacité interne. Avec FIDA, elles deviennent un risque réglementaire.
Lorsque des doublons existent, que les données clients sont obsolètes ou que les contrats ne peuvent pas être attribués de manière univoque, plusieurs conséquences peuvent en découler :
- Une mise à disposition incomplète ou erronée des données auprès de tiers autorisés
- Une augmentation des efforts manuels pour répondre aux demandes d’accès aux données
- Des risques de conformité et de réputation
- Des erreurs de décision dans les processus automatisés
- Une utilisation limitée des applications d’IA et d’analytique
Dans de nombreux cas, les entreprises ne disposent pas des moyens nécessaires pour corriger les données clients et partenaires commerciaux de manière fiable et les rattacher à des identités uniques. Sans cette base, il est impossible de mettre en place un Golden Record robuste ou une architecture FIDA fiable.
Le principe bien connu du « Garbage In, Garbage Out » prend ainsi une nouvelle dimension. Les entreprises qui alimentent leurs systèmes avec des données de mauvaise qualité ont toutes les chances de transmettre ces mêmes données de mauvaise qualité à leurs partenaires, aux plateformes et à leurs clients.
Pourquoi FIDA et l’IA reposent-ils sur le même facteur de succès
De nombreux assureurs investissent actuellement massivement dans l’intelligence artificielle. Le traitement des sinistres, le service client, la détection des fraudes ou encore les scénarios de next best action figurent parmi les principaux domaines d’avenir. Or, l’IA a avant tout besoin d’une base de données fiable.
La mauvaise qualité des données est considérée comme l’un des principaux freins à la prise de décision fondée sur les données. Dans le même temps, de nombreux projets montrent que les initiatives d’IA échouent rarement à cause des algorithmes eux-mêmes, mais bien en raison de données incohérentes et de silos de données isolés.
FIDA renforce encore ce lien. Les assureurs qui doivent mettre leurs données à disposition des écosystèmes d’Open Finance créent, dans le même temps, les conditions nécessaires au déploiement d’applications d’IA performantes.
Ce que les assureurs doivent faire dès maintenant
La plus grande erreur serait d’attendre l’entrée en vigueur des échéances définitives de FIDA. Les assureurs devraient au contraire profiter du temps restant pour préparer méthodiquement leur environnement de données. Quatre étapes sont particulièrement importantes :
1. Gagner en visibilité
Quelles informations clients sont disponibles dans quels systèmes ? Où existent des ruptures de flux, des doublons ou des données contradictoires ? Quelles données sont obsolètes ou incomplètes ?
2. Consolider les identités Clients
Une vision client unique fiable, ou Single Customer View, devient une condition essentielle pour FIDA, l’analytique et l’IA. Mais la consolidation des données n’est possible que si celles-ci sont disponibles sous une forme fiable et cohérente.
3. Garantir durablement la qualité des données
La qualité des données ne doit pas être considérée comme un projet ponctuel. Elle nécessite des processus automatisés de validation, de détection des doublons et de maintenance continue des données. C’est un peu comme ramer à contre-courant : dès que l’on s’arrête, on recule.
4. Intégrer les exigences de protection des données et les modèles d’habilitation
Dans les groupes d’assurance en particulier, les concepts d’autorisation et de gestion des accès doivent être mis en œuvre avec rigueur. Le partage des données de référence est possible, mais les informations sensibles restent soumises à des exigences réglementaires strictes.
Pourquoi des données de qualité deviennent un avantage concurrentiel décisif
FIDA est souvent perçu comme un projet informatique à visée réglementaire. En réalité, l’enjeu va bien au-delà. Les assureurs qui maîtrisent leurs données créent les conditions nécessaires à une meilleure expérience client, à des processus plus efficaces, à des analyses fiables et à de nouveaux modèles économiques numériques. À l’inverse, ceux qui ne disposent pas de données maîtrisées auront des difficultés à mettre en œuvre les exigences de FIDA de manière économiquement viable. C’est précisément là qu’intervient Uniserv.
Grâce à ses solutions de Customer Data Management, Uniserv aide les assureurs à créer et à pérenniser des données clients fiables. La consolidation de référentiels de données dispersés, la création d’un Golden Record et l’automatisation des processus de qualité des données constituent des fondations solides pour FIDA, l’IA et les processus clients pilotés par les données. À ce titre, FIDA peut être le déclencheur qui incite les assureurs à aborder dès aujourd’hui la qualité des données comme un sujet stratégique et comme une opportunité de progrès.
FIDA arrivera. La véritable question n’est pas de savoir quand les premières API entreront en production. La véritable question est de savoir si les données qui les alimentent sont fiables. Car l’Open Finance a besoin de données ouvertes, mais surtout de données correctes.
Agir dès maintenant plutôt que corriger plus tard
La qualité de vos données clients déterminera si FIDA devient une contrainte réglementaire ou un véritable avantage concurrentiel.
Questions fréquentes sur FIDA pour les assureurs : au-delà des fondamentaux
Oui. À l’avenir, les clients pourront plus facilement partager leurs données d’assurance avec des services de comparaison, de conseil ou de changement d’assureur. Les barrières à l’information diminueront et les offres d’assurance deviendront plus transparentes et plus faciles à comparer. Dans ce contexte, la fidélisation des clients existants deviendra plus importante que jamais pour les assureurs.
FIDA n’a pas pour objectif direct de faciliter le changement d’assureur. Toutefois, un accès plus simple aux données pourrait encourager la mobilité des clients, ceux-ci pouvant partager plus facilement leurs informations contractuelles à des fins de conseil ou de comparaison.
Au-delà de l’informatique et de la conformité, FIDA concernera particulièrement :
Le service client
Les ventes
Le CRM
Le marketing
La data et l’analytique
La gestion des partenaires
La protection des données
La gestion de produits
En effet, les données devront non seulement être mises à disposition, mais également être gérées de manière cohérente, traçable et orientée client.
Oui. Les assureurs ne seront plus seulement détenteurs de données, ils pourront également devenir utilisateurs de données. Cela ouvre la voie à de nouveaux produits personnalisés, à une approche plus globale du conseil client et à des écosystèmes fondés sur les données. Les assureurs pourraient ainsi élargir leur rôle au sein de l’écosystème Open Finance.
Non. Les approches actuellement privilégiées sur le marché consistent principalement à connecter les systèmes de gestion existants au moyen de couches d’intégration, de middleware ou de référentiels clients virtuels. Un remplacement complet des systèmes cœur de métier n’est généralement pas considéré comme une condition préalable. En revanche, lorsque ces systèmes sont technologiquement obsolètes, FIDA peut représenter une opportunité de modernisation et de renouvellement.
Dans ce cas, l’attribution correcte des contrats, des autorisations et des consentements liés au partage des données devient plus complexe. Avec FIDA, l’identification univoque des personnes et des entreprises prend une importance considérable. Les doublons peuvent nuire à la qualité d’une vision client centrée et cohérente.
Les deux. Si la mise en œuvre technique relève principalement de l’informatique, la véritable valeur ajoutée se situe au niveau des ventes, du service client, du CRM, de l’analytique et de la gestion de produits. Les assureurs les plus performants considéreront donc FIDA non seulement comme une obligation réglementaire, mais aussi comme un programme de transformation au service des processus clients pilotés par les données.
« Sommes-nous capables de consolider correctement, en quelques instants, l’ensemble des contrats, interactions et données de référence d’un client à travers tous nos systèmes, toutes nos branches d’activité et toutes les entités du groupe ? »
Si cette question ne peut pas recevoir une réponse clairement positive, il existe généralement déjà un besoin d’action, indépendamment de la date d’entrée en vigueur définitive des exigences FIDA.
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